Afkoop van studiejaren – deadline van de overgangsregeling nadert

Enkele jaren geleden was het heel ‘hot’ in het nieuws.  Van toen af aan kon iedereen studiejaren afkopen om zo een hoger pensioen te verkrijgen. Het was niet dat je vroeger op pensioen kon gaan, maar het pensioenbedrag dat je maandelijks zou ontvangen zou wel een pak hoger zijn. Deze overgangsregeling met voordeligere tarieven om studiejaren af te kopen eindigt op 30 november 2020. Het is misschien wel het moment om dit de komende maanden te bekijken of dit voor u interessant kan zijn.

De kostprijs om 1 jaar af te kopen bedraagt 1.530,- euro (voor jaren na je 20ste de andere jaren zijn iets duurder). Je beslist zelf hoe veel jaar je wil regulariseren, maar je kunt niet méér jaren afkopen dan wat nodig was om je hoogste diploma hoger onderwijs te behalen. We tellen hier het aantal jaren dat de opleiding normaal zou duren en niet de tijd die je over je studie hebt gedaan.

Belangrijk om te weten is dat deze afkoopsom fiscaal aftrekbaar is in de personenbelasting en dat de werkelijke kosten in de meeste gevallen ongeveer de helft bedraagt.

Een volledige loopbaan bedraagt 45 jaar. Het is nooit interessant om meer jaren aan te kopen zodat je boven de 45 jaar uitkomt. Het kan ook zijn dat je steeds op het minimumpensioen zit en ook daar geldt de regel dat het niet interessant is om jaren bij te kopen als je op het minimumpensioen blijft zitten.

Hoe kan je zien of dit voor u interessant is en wat het je zal opbrengen?

Op www.mypension.be kan je een simulatie vinden wat je toekomstig pensioenbedrag zal zijn, je kan daarnaast nog extra simulaties maken wat er gebeurt met je pensioenbedrag als je extra studiejaren afkoopt.

Enkele voorbeelden:

• Mevrouw A is 35 jaar en werkt als bediende sinds haar 23, ze heeft een studie van 5 jaar achter de rug.
  • Ze kan 5 studiejaren afkopen voor een bedrag van 8.427,- euro. De werkelijke kostprijs bedraagt slechts 4.213,- euro aangezien deze bijdragen fiscaal aftrekbaar zijn.
  •  Als ze 5 jaar afkoopt stijgt haar pensioen met 54,08 euro netto per maand of 648,96 euro per jaar.
  • Ze zal dus na 78 maanden pensionering winst doen aan het systeem. Voor haar is het dan ook enkel aantrekkelijk als ze in de overtuiging is dat ze minstens 6,5 jaar van het pensioensysteem zal kunnen genieten en dus ouder zal worden dan 73,5.
• De heer B is 41 jaar is pas beginnen werken op zijn 24, de hoogste studie die hij heeft behaald had een opleidingsduur van 3 jaar. Hij heeft de eerste 7 jaren als bediende gewerkt en is de laatste 10 jaar zelfstandige.
  • Hij kan 3 jaar afkopen voor een bedrag van 4.680,- euro. De werkelijke kostprijs bedraagt slechts 2.340,- euro aangezien deze bijdragen fiscaal aftrekbaar zijn.
  • Als hij 3 jaar afkoop stijgt zijn pensioen met 0,00 euro. Aangezien hij zelfstandige is met een beperkt inkomen zal hij bij pensionering slechts het minimumpensioen ontvangen. Het bijkopen van extra studiejaren heeft hier geen effect.
  • Voor persoon B is dit dus niet interessant

Of dit systeem interessant is of niet heeft te maken met hoe lang je nog zal leven na pensionering en dat is voor iedereen een vraagteken. Het is voor een deel dan ook een kanscontract. Maar misschien wel het overwegen waard als je verwacht 90 jaar te worden.

Naast het afkopen van studiejaren zijn er ook andere manieren om aan pensioensparen te doen zoals VAPZ, IPT, …

Bespreek dit zeker de komende maanden met je ondernemersbegeleider en je cliëntenadviseur. Na 30/11 ben je sowieso te laat om tegen de voordelige tarieven studiejaren af te kopen.